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界面新闻编辑 | 江怡曼
在全国惠民保“顶流”沪惠保投保人数连年下滑之际，可以使用上海医保个账支付的商业保险产品正在悄然增加。
界面新闻记者注意到，近日，上海随申办的保险码专区低调上线了一款可用医保个账支付的“0免赔”普惠型保险产品——“沪补保”。
可使用医保个账支付
据悉，这款低调上线的普惠型保险产品——“沪补保”，由人保健康领衔，联合人保财险、国寿财险、新华人寿、众安保险、平安财险等多家知名保险机构共同承保，镁信健康作为特定药械指定供应商为该产品提供药械资源保障。
此次上线的“沪补保”, 核心设计理念紧密围绕“补充性”展开，与聚焦于医保外保障的“沪惠保”形成互补，共同构建起全方位的健康保障体系。
具体而言，这款产品在保障责任方面“补责任”，即通过设立零免赔额，填补百万医疗保险在低赔付区间的空白，增强了被保险人的实际获得感。同时，与聚焦于医保外保障的“沪惠保”形成互补，共同构建起全方位的健康保障体系。
这款产品允许上海医保参保人员利用个人账户余额为家庭成员投保，覆盖父母、子女及配偶，极大地拓宽了保障范围。此外，该产品还特别纳入了5款进博会上亮相但尚未在内地上市的创新医疗器械及10种高值新优药品，这些均为临床急需且具备高度创新性的医疗资源。
界面新闻记者注意到，这款产品最大的特色便是接受医保个账支付。自2023年起，上海医保与商保深度融合的步伐加速，2023年10月，在国家金融监督管理总局上海监管局、上海市医保局、上海市地方金融监督管理局及上海市大数据中心的共同推动下，上海保险码二期成功增设“医保个账专区”，标志着上海居民可以灵活使用医保个人账户结余资金购买商业健康保险。
但也有保险专业人士向界面新闻记者表示，“沪补保”也存在着不少的弊端，保障责任极其有限，不如沪惠保；由于上线宣传较少，公众知晓率较低，导致投保人数也较少。此外，该产品价格相较于沪惠保普遍129元/年的价格也相对较高，也拉高了投保门槛。
上海医保个账类产品逐渐丰富
据界面新闻记者了解，尽管“沪惠保2024版”在参保开启之前，对“沪惠保2023版”产品保障优化升级，并对历史赔案进行追溯增赔，但沪惠保的参保人数已经连续四年下滑，或未达到设定的参保率预期。
“仍有不少参保人未达到赔付门槛，保险赔付与服务感知度较低，这是导致投保率连年降低的重要原因之一。”一位专注于惠民保产品研究的保险业资深人士表示。
根据沪惠保官方数据，截至今年6月26日，2024年度“沪惠保”参保人数破500万，并再次延长投保时间一个月。而2021年、2022年、2023年的参保人数分别为：739万人、645万人、630万人。历年参保人数中超过八成使用医保个账支付。
界面新闻记者注意到，除了沪惠保之外，今年以来，上海随申办中“保险码”下支持医保个账支付的保险产品越来越丰富，这类产品也与沪惠保打出了“差异化”的竞争路线。
例如，太保产险推出了每年保费在千元以上的“沪享保·中端医疗险”，涵盖了特需医疗/国际医疗中心、VIP部门报销、不限次数的在线问诊、特药器械、专家门诊预约等。
众安保险上线了上海医保专属的“尊享e生医疗险”，保险责任不仅“0免赔”，而且覆盖了抗癌特药治疗，以及重大疾病住院护工费用保障等，比普通百万医疗覆盖面更广的产品责任。
泰康养老则推出了“6年期齿科医疗险”，支持上海医保个账支付，产品覆盖了预防齿科责任，包括牙周检查、口腔CT等预防齿科，拔牙、补牙、根管治疗等治疗齿科，以及拆线、松动牙拔除等意外齿科项目。
人保健康等保险公司还共同推出的“沪理保”，覆盖住院护理、居家护理、互联网药品保险等多项责任的上海市民专属护理保险。
据界面新闻记者了解，医保个账产品专区内精选上架的健康保险产品具备以下特点：一是获得了国家金融监督管理总局审批或备案、上海市政府认可；二是遵循保障为主、合理定价、微利经营的原则，在坚持商业化经营基础上最大程度惠民、利民；三是允许投保人使用医保个人账户历年结余资金购买。
