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界面新闻编辑 | 江怡曼
“国有银行和股份制银行的大额存单额度并不那么紧俏，只是我觉得利率有点低，中小银行利率高一些，但我还是更相信大银行，而且想要存更高的利率，很多中小银行都需要去网点才能办理，并不是很方便。”近日，在一家国有银行网点，李先生对界面新闻表示。
6月30日，界面新闻记者通过走访银行网点，电话或登录手机银行等多种渠道发现，目前银行普遍收紧了中长期大额存单的发行，在存款利率走低的背景下，市场上已经很难找到3%以上的大额存单，而不少银行会针对“新开卡”或“新存入”资金预留专门的额度，以此来争夺存量客户。
手机银行额度紧俏，部分线下网点仍有额度
随着银行净息差收窄，降低存款利率、压降中长期存款成本成为国有大行和股份制银行的共同选择。今年4月，银行停发3年期、5年期大额存单的话题登上热搜。
界面新闻记者注意到，目前中长期大额存单产品依然比较紧俏，多家国有银行手机银行3年期和5年期大额存单已经“断货”，有的银行两年期甚至一年期产品也已下架。
比如建设银行手机银行显示，目前该行大额存单产品分为1个月、3个月和6个月期限，利率分别为1.49%、1.5%、1.7%。不过建设银行客服对界面新闻表示，并不是手机银行上没有1年及以上大额存单就代表该产品已经下架。具体情况需要咨询网点。
建设银行网点工作人员对界面新闻证实了上述情况，该客户经理表示，手机银行大额存单和柜台大额存单不是同一个渠道。目前网点这边的情况是，1年期大额存单没有额度，2年期利率1.9%，3年期利率2.35%，比较推荐购买2年期大额存单产品，因为目前3年期大额存单产品利率和整存整取利率一样。“如果您要购买可能要尽快来网点，一般过几天也就没有额度了。”
也就是说，如果遇到手机银行大额存单已经售罄的情况，可以试试去网点“碰运气”。
类似情况在其他银行也存在，一家股份制银行网点理财经理表示，即便总额度是一定的，但不同的渠道额度多少，购买人数多少还是有所不同。柜面预留一定的额度也是为了方便维系线下客户，比如一些年龄大的储户不会使用手机银行。
李先生对界面新闻表示，手机银行上的大额存单额度确实比较难抢，但只要多问几家银行，总会有额度。“代价是利率不能太挑剔，而且不同银行之间转账也比较麻烦。”
大额存单发行量连续萎缩，部分银行“新客专享”额度充裕
界面新闻走访发现，目前银行大额存单利率大致分为三档，六大国有银行按照期限长短不同，1个月到3年大额存单利率在1.5%至2.35%之间；股份制银行利率整体高20个基点，如光大银行3年期大额存单利率为2.55%；而第三档为地方中小银行。
7月1日，广西藤县农信社开售大额存单，3年期利率达到3.25%；2年期和1年期大额存单利率也分别达到2.6%和2.2%。
此外，不少银行会针对“新开卡”或“新存入”资金预留专门的额度。据媒体报道，广东华兴银行App显示，2024年第429期大额存款的存款利率3%，存款期限为5年，起存金额20万元。该产品亦标注“新客专享”。
浙商银行理财经理表示，目前该行还有20万元起存的三年期大额存单，利率为2.6%，该产品注明“新客专享”。目前额度还很充裕。
从总体情况来看，高于3%的大额存单产品属于个别现象。且利率和发行量均呈现下降趋势。融360数字科技研究院监测的数据显示，2024年5月，大额存单发行数量为407只，环比下降5.35%，同比下降16.94%。这也是大额存单发行量连续第五个月下降。
不过，有银行总行个金条线人士对界面新闻表示，该行6月份大额存单发行量有所加大。“主要是考虑到半年存款时点，另外也给下半年信贷投放增加储备。”
融360数字科技研究院分析师艾亚文对界面新闻表示，从过去情况来看，3年期发行数量一直都是最多的，由于利率优势明显，个人储户购买3年期大额存单的意愿较强。不过，存款定期化趋势持续，银行存款成本率仍处高位，息差收窄压力之下，银行需要优化存款结构，压降高成本存款的量价水平，3年期中长期大额存单发行数量呈下降趋势。
“从整体情况来看，个别小银行的3年期、5年期利率开始出现倒挂现象。国有大行和全国性股份制银行纷纷收紧大额存单发行，甚至停发3年期以上大额存单，不少中小行反而逆势揽储，积极发售大额存单以增加获客。” 艾亚文分析。
多位业内人士认为，为了维持银行业净息差稳定，支持实体经济进一步降低融资成本，后续存款利率仍有下调的可能。
