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界面新闻编辑 | 江怡曼
发展新能源汽车已经成为国家战略，中国新能源汽车产销量已连续多年保持全球第一，今年4月，新能源汽车渗透率首次突破50%，实现了新能源车首次对燃油车的反超。与浩浩荡荡的新能源车一起到来的，还有新能源车险。
2024年上半年，新能源车险迎来了进一步发展。6月，新能源车“一哥”比亚迪全资子公司比亚迪保险正式开售车险，有用户报价显示，该公司的车险价格显著低于市场价格。
这一现象可能会为新能源车险市场带来更多变量。
在保险科技公司车车科技CEO张磊看来，新能源车险的想象空间还不止于保费数据的变化。AI算力的提升、智能驾驶的普及都在为新能源车险智能化的浪潮增添更大的势能。
“未来智能汽车将成为人类最重要的传感器（IoT）之一。”张磊如此预测，“车会像智能手机一样，捕捉每一次驾驶行为。这会为车险的实时精算奠定基础，未来我们可以在车机的屏幕上看到实时的车辆保费，就像看里程表一样。同时随着L4智能驾驶技术的到来，车险会变成责任险，投保人从车主变成汽车OEM（原始设备制造商）。”
尽管未来新能源车险有望重塑整个车险行业，但“车主喊贵、险企喊亏”的“苟且”仍横亘在眼前。近日界面新闻采访车车科技CEO张磊，拆解新能源车险迷局与变革机会。
以下为访谈实录，经整理并有所删改：
新能源车险“三高”是阶段性的
界面新闻: 新能源车险市场上存在车主喊贵、险企喊亏的现象，部分消费者觉得保费比较贵，而保险公司又面临较大的承保亏损压力，为什么新能源车会出现保费高、出险率高、赔付率高的“三高”局面？
张磊：首先是成本结构变化，新能源汽车与传统燃油车截然不同。新能源汽车使用一体化压铸技术来制造车身，这种技术增加了车身修复的难度。另外，有些车企在新能源车的设计上未充分考虑到事故因素，从而提升了维修成本。
二是新能源车主的驾驶习惯。相较于传统燃油车，新能源车的特征是动力强、提速快，但很多车主短时间难以掌控这种性能表现，增加了事故发生概率，并拉高了保险赔付率。
三是风险较高的营运车辆占比较高。目前，新能源车险并没有区分营运车和私家车，营运车辆的高出险率和案均赔付成本拉高了新能源车险理赔的平均数值。
四是维修网络不健全。新能源车企的后市场维修网络尚未形成，大部分维修、养护作业只能在车企的自有网点进行。另外，新能源汽车采用的技术和传统油车有较大的差异，需要专业技术人员进行维修和保养。
五是定价不精准。新能源车的驾驶数据和条款积累相对较短，导致定价策略存在差异和误区，难以准确估计风险，导致新能源车险保费远高于传统车险保费。
但我认为目前只是阶段性问题，未来，随着车主驾驶习惯的进一步适应，新能源车险赔付率将迅速下降。长期看，随着智能驾驶辅助系统的普及，可以在行车过程中对道路行车状况和机动车的移动路径进行预测分析，辅助驾驶合理规避障碍和行车风险，全面提升行车安全，有助于降低赔付率，从而降低保费支出。
界面新闻：破解新能源车险投保贵、理赔难的解法是什么？
张磊：过去，车企重点关注销量，但现在意识到，保费贵和投保难的问题已经开始影响品牌美誉度。一些车企已经开始重视保险问题，希望通过解决这些问题来保护品牌形象，避免销量下滑。
车主需要更好的投保和理赔体验，不能发生拒保或投保无门的问题，某些新能源车型今年的保费是去年的两倍，反映出定价方式的粗放。
我认为破局有三个关键点。首先，保险公司需要快速获取新能源汽车的丰富数据，进行精准的定价和差异化的风险分层，以应对新能源车险定价的挑战。其次，需要监管部门推出相关政策鼓励保险产品创新，例如针对网约车的附加险，以适应灵活用工和兼职网约车司机的增长趋势。最后，保险公司需要从承保端向理赔侧延伸，包括配件价格的管控和新能源汽车维修网络的覆盖，以应对新能源汽车存量相对较少的现状。
实际上，新能源车险的佣金相较于传统燃油车已大幅下降，新能源车险的平均佣金仅为3%，而燃油车险的佣金维持在10%-15%。所以，车企介入保险业务，主要是为了构建一个生态闭环，通过推送修服务来增加售后产值，而非单纯依赖保险佣金。
为解决这一问题，我们帮助车企建立了数字化的全流程承保和理赔体系，利用嵌入式保险SaaS系统，为车企提供了包括新能源车险系统开发、全流程数字运营及智能理赔服务等一站式车企保险解决方案。同时打通了车机数据，为更精准的风险评估和保费设计提供了支持。
理赔服务方面，在事故发生后，我们通过理赔体系能够将智能电动车碰撞数据和车联网数据迅速发送给保险公司，有效解决了查勘造假和欺诈问题。理赔环节的数字化是关键，一键报案和事故车推送的线索管理，将官方渠道产生的保费转换为售后维修毛利。目前，我们与小米、广汽埃安、长安阿维塔、大众安徽等车企建立了合作关系，实现了从新车交付、续保到理赔维修的数字化。
线上化的投保和理赔服务模式强化了车企对售后服务和数据闭环的控制。通过官方渠道销售保险，车企能够更直接地参与到车主的整个使用周期中，从而提供更加个性化和精准的服务。
车企入局有望降低新能源车保费
界面新闻：造车新势力纷纷入局车险业务，会对新能源车险行业带来哪些变化？
张磊：近年来，特斯拉、蔚来、宝马等多家车企纷纷下场涉足保险业务，重构新能源车险产业链，优化销售端与理赔端的服务。
车企参与保险的运营和定价，长期看会降低新能源车的保费。新能源车都是智能汽车，具备智能联网功能，可以实时看到车的驾驶区域、行驶速度等，这会让保险公司对于车主的风险定价更精确。
另外，关于车多少钱能修好，保险公司没有车企清楚。车企的参与在售后维修方面可以实现闭环，从一定程度上减少扩损。
车企虽然能解决一些当前的痛点，但保险专业的能力不是一天两天可以获得的。不过从长期的趋势上说，我对于车企入局保险这件事是乐观并且支持的。
随着电动车从能源竞争转向智能竞争，智驾技术逐渐成为新能源汽车的标配，未来的车险将会分为“实时驾驶行为+汽车软件技术”，当切换到智能驾驶模式时，保险责任将会从车主转移到自动驾驶技术的汽车制造商或软件公司。车险将从传统财险产品转变为“产品责任险”，车企成为责任险投保方。
界面新闻：中小保险公司也迫切地希望分得一杯羹，但出于对承保风险的考量，徘徊在门口。中小保险公司应该如何做新能源车险？
张磊：中小保险公司在面对新能源汽车保险市场时，确实面临着一些挑战。首先，新能源汽车与传统燃油车在风险特征上存在显著差异。此外，由于缺乏相关数据和定价能力，中小保险公司往往不敢轻易涉足这一领域，担心一旦出现高赔付率，就会面临亏损的风险。
同时，中小保险公司在传统市场中通常依靠价格差异来吸引客户，但在新能源汽车保险市场中，这种策略可能不再适用。由于保费充足度降低，如果继续采取“低保费，高费率”策略，中小保险公司将面临更大的亏损风险。
新能源汽车保险市场是一个巨大的蓝海市场，对于中小保险公司来说，如果能够妥善解决风险评估和定价问题，就有机会实现弯道超车。中小保险公司可以通过从保险科技公司的AI定价模型和核保核赔能力来获取风险评估模型和定价指导，来拥有新能源车险这块蛋糕的“刀子”和“叉子”。
对于新能源汽车企业来说，保险公司的品牌大小并不是决定性因素，关键在于服务的质量。目前，主机厂已经构建了一整套完善的推送修管理流程，这为中小保险公司提供了一个宝贵的接入时机，帮助他们顺利进入并深耕这个快速增长的新能源汽车保险市场。
主机厂对于保险公司的开放态度也为中小保险公司提供了与主流供应商竞争的机会，强化了它们在市场中的地位。
AI智驾未来已来
界面新闻：随着新能源车不断进步，自动驾驶技术日新月异，再叠加AI大模型等技术的加入，是否会重塑车险产业链生态？在财报中您表示，未来将开启AI智驾车险时代，您观察到目前哪些企业在智能化车险领域进行了尝试？
张磊：现在的新能源车是智能终端，你可以把它想象成手机一样，完全了解和捕捉每一次驾驶行为和相关数据，我认为智能汽车会成为人类最重要的数据传感器。
未来随着智能驾驶的普及，人的双手完全被解放后的风险和现在人开车的风险是完全不一样的。所以从长期看，风险也会发生变化，这也导致精算和定价都会发生巨大的变革。
目前，在智能保险领域，一些企业已经开始探索，例如特斯拉可以利用车主的驾驶行为数据来做风险筛选和定价。特斯拉自创安全评分模型，通过用户驾驶行为对车主进行合理评分，且不同于传统车险的一年期定价模式，特斯拉保险基于过去30天内的安全评分表现，动态调整下一月度的保费报价，较传统方式更为灵活，且更加风险可控。
通过这种特有的安全评分模型，特斯拉保险可以给驾驶行为良好的车主提供更多的保费优惠，形成正反馈循环。
同时，智能驾驶技术的普及也改变了车险产品的结构，使其从传统的车险向更为复杂和个性化的责任险转变。
车车科技在智能保险领域也做了一些探索。我们研发了AI智能定价及反欺诈辅助系统，通过车速、加速度、刹车频率、行驶路线以及行驶环境等多维度信息协助车主构建智能化的驾驶行为评估模型。
随着智能驾驶数据的积累和挖掘，车车科技通过与车企，保司三方开发基于自动驾驶的责任险产品，还可以推出基于智能驾驶的定制化产品，如按时、按里程的保险产品，定制网约车、运输车辆，顺风车等运营场景类的保险产品，增加风险保障，同时减少营运车辆的经营风险。
界面新闻：您如何看待智能化车险的未来发展特征及趋势，在参与新能源车险时，保险公司、车企、保险科技公司有哪些“必修课”？ 未来还有哪些可以优化的空间？
张磊：随着新能源汽车技术的飞速发展和市场普及率的不断攀升，智能化技术正成为推动新能源车险行业高质量发展的核心驱动力。从长远来看，智能化、生态化无疑将成为新能源车险行业发展的主旋律。
一是车企可能成为市场主导者。车企凭借在车辆销售和运营方面的优势，正逐渐在保险领域取得主导地位，车企官方应用程序和智能座舱成为用户购买保险的主要入口，将汽车保险转变为一种订阅产品，成为向消费者提供服务的重要一环。
同时，车企将重塑保险产品及定价模型，利用物联网和自动驾驶技术，实现实时定价和个性化的场景保险，提供更加精准保险产品。这标志着保险服务已经贯穿用户的整个使用周期，形成一个全周期价值的数据驱动模式。
二是保险产品形态发生转变。在智能座舱、智能驾驶等新技术的推动下，车险产品形态将发生改变，保险责任将从车主转移到汽车制造商或软件公司，从而引发保险生态的全面重构。
三是保险成为车生态的核心要素。在新能源汽车领域，保险不再是一个简单的附加金融产品，而是成为连接车主的重要桥梁，融入汽车生态，将其生态体系从生产销售延展至汽车后市场，从汽车维修和售后服务中获益。
从保险公司来看。开发针对新能源车特性的风险评估模型，如电池性能、自动驾驶技术等，并设计符合新能源车用户需求的保险产品，比如自动驾驶事故责任险等。利用车联网数据进行精准定价和风险控制。
从车企来看。新能源车企通过构建全流程数字化服务平台，从用户订车、交付、金融服务、加电、会员等服务全部实现了数字化，保险作为其中重要一环，自然嵌入到车企的数字化系统中，为用户提供方便快捷的投保、续保、理赔服务，并将保险服务通过用户权益打造出来，增强用户对品牌的信任度，提升用户粘性。
从保险科技来看，在平台端，为新能源车企提供了一键投保、续保和在线理赔的数字化系统服务，形成车险一站式移动保险交易系统服务和数字化运营。同时围绕着新能源汽车整个生命周期，提供包括维修、保养、增值服务在内的全方位服务。在产品端，保险科技公司协助为新能源汽车量身定制保险产品。同时，运用AI技术，对车辆数据、驾驶行为数据等进行深入分析，以建立风险模型帮助公司更准确地评估风险，降低承保风险。
未来，通过与保险公司、科技公司、新能源车企等生态伙伴的延伸合作和技术共享，充分发掘并利用新能源汽车智能化，加速保险与科技融合，共同推动车险行业的高质量发展。
